Информационное письмо Банка России от 27.02.2017 N ИН-01-59/10 "Об информировании граждан при предложении им финансовых инструментов и услуг в кредитных организациях" издано в связи с нашумевшими кейсами банка Траст и Татфондбанка, где клиентам банков предлагались его структурные ноты (в рамках брокерского обслуживания) и облигации (в рамках договоров доверительного управления). Сейлзы естественно позиционировали продукты как депозит, но с повышенной ставкой.
В случае Татфондбанка у него было ограничение на привлечение депозитов от ЦБ, и при пролонгации вкладов клиентам предлагали заключить договор ДУ с УК "ТФБ-Капитал". После чего "управляющие" УК покупали у самого банка, уже испытывающего проблемы, его облигации, и деньги возвращались в банк для латания дыр в балансе.
Когда у банка забрали лицензию, облигации обнулились в цене. Клиенты потеряли все вложенные средства. Многие тогда жаловались, что думали, будто у них депозит, а не договор ДУ.
текст письма привожу ниже:
Банк России в связи с поступлением жалоб граждан на то, что при обращении в кредитную организацию с целью размещения денежных средств во вклад или возврата вклада им дополнительно предлагаются иные финансовые услуги и финансовые инструменты, о рисках приобретения которых граждане не уведомлены должным образом, информирует о следующем.
Физические лица обращаются в кредитную организацию с целью заключения договора банковского вклада (банковского счета), страхование которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов", в основном исходя из высокого уровня доверия к государству, гарантирующему возмещение по вкладу в размере 100 процентов суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом граждане, которым в кредитных организациях предлагается заключить иные договоры на оказание финансовых услуг или приобретение финансовых инструментов, могут не обладать достаточными знаниями для самостоятельного понимания нюансов предлагаемого им договора и соответственно не всегда могут корректно оценить соответствующие риски и сформировать ожидания по соотношению уровня риска и доходности, сопоставить предложение с аналогичными услугами от других поставщиков. В свою очередь, риски для физических лиц при заключении договора банковского вклада, застрахованного в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", как правило, несопоставимы с рисками, связанными с приобретением иных банковских и небанковских продуктов.
С учетом изложенного, в целях повышения доверия граждан к финансовому рынку, в том числе к банковскому сектору, а также предотвращения рисков убытков физических лиц, к которым они не были готовы, рекомендуем кредитным организациям информировать своих клиентов (физических лиц, обратившихся в кредитную организацию для получения банковских услуг) о возможных рисках инвестирования на финансовом рынке в случае предложения им соответствующих финансовых услуг или финансовых инструментов (включая банковские вклады в сумме свыше 1 400 000 рублей, банковские вклады на предъявителя, ценные бумаги) и доводить в письменной форме до сведения граждан следующую информацию:
денежные средства по совокупности вкладов и остатков на счетах физических лиц застрахованы исключительно в пределах суммы 1 400 000 рублей;
денежные средства по данному продукту не застрахованы в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в случае предложения кредитной организацией финансовых инструментов и услуг, на которые не распространяется система обязательного страхования вкладов);
сама кредитная организация не является поставщиком указанных услуг (в случае предложения кредитной организацией услуг сторонних организаций по агентскому договору);
иную информацию, характеризующую риски, сопутствующие приобретению и (или) владению финансовым инструментом.
При этом информацию о предлагаемых финансовых услугах целесообразно доводить до сведения гражданина в соответствии со специальной формой, разработанной самой кредитной организацией и предусматривающей написание текста крупным шрифтом, удобным для прочтения, а также поля, в которых гражданин должен проставлять соответствующие отметки об ознакомлении и согласии с каждым из вышеуказанных пунктов. Рекомендуемая форма уведомления прилагается.
Также Банк России в целях повышения качества обслуживания граждан и информирования их в отношении специфики и рисков, связанных с приобретением предлагаемых кредитной организацией финансовых инструментов и услуг, рекомендует кредитным организациям осуществлять следующие мероприятия:
проводить обучение персонала, предлагающего физическим лицам финансовые инструменты и услуги;
осуществлять аудио- и видеозаписи взаимодействия персонала кредитной организации с гражданином, предварительно уведомив об этом гражданина.
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в "Вестнике Банка России" и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
В случае Татфондбанка у него было ограничение на привлечение депозитов от ЦБ, и при пролонгации вкладов клиентам предлагали заключить договор ДУ с УК "ТФБ-Капитал". После чего "управляющие" УК покупали у самого банка, уже испытывающего проблемы, его облигации, и деньги возвращались в банк для латания дыр в балансе.
Когда у банка забрали лицензию, облигации обнулились в цене. Клиенты потеряли все вложенные средства. Многие тогда жаловались, что думали, будто у них депозит, а не договор ДУ.
текст письма привожу ниже:
Банк России в связи с поступлением жалоб граждан на то, что при обращении в кредитную организацию с целью размещения денежных средств во вклад или возврата вклада им дополнительно предлагаются иные финансовые услуги и финансовые инструменты, о рисках приобретения которых граждане не уведомлены должным образом, информирует о следующем.
Физические лица обращаются в кредитную организацию с целью заключения договора банковского вклада (банковского счета), страхование которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов", в основном исходя из высокого уровня доверия к государству, гарантирующему возмещение по вкладу в размере 100 процентов суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом граждане, которым в кредитных организациях предлагается заключить иные договоры на оказание финансовых услуг или приобретение финансовых инструментов, могут не обладать достаточными знаниями для самостоятельного понимания нюансов предлагаемого им договора и соответственно не всегда могут корректно оценить соответствующие риски и сформировать ожидания по соотношению уровня риска и доходности, сопоставить предложение с аналогичными услугами от других поставщиков. В свою очередь, риски для физических лиц при заключении договора банковского вклада, застрахованного в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", как правило, несопоставимы с рисками, связанными с приобретением иных банковских и небанковских продуктов.
С учетом изложенного, в целях повышения доверия граждан к финансовому рынку, в том числе к банковскому сектору, а также предотвращения рисков убытков физических лиц, к которым они не были готовы, рекомендуем кредитным организациям информировать своих клиентов (физических лиц, обратившихся в кредитную организацию для получения банковских услуг) о возможных рисках инвестирования на финансовом рынке в случае предложения им соответствующих финансовых услуг или финансовых инструментов (включая банковские вклады в сумме свыше 1 400 000 рублей, банковские вклады на предъявителя, ценные бумаги) и доводить в письменной форме до сведения граждан следующую информацию:
денежные средства по совокупности вкладов и остатков на счетах физических лиц застрахованы исключительно в пределах суммы 1 400 000 рублей;
денежные средства по данному продукту не застрахованы в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в случае предложения кредитной организацией финансовых инструментов и услуг, на которые не распространяется система обязательного страхования вкладов);
сама кредитная организация не является поставщиком указанных услуг (в случае предложения кредитной организацией услуг сторонних организаций по агентскому договору);
иную информацию, характеризующую риски, сопутствующие приобретению и (или) владению финансовым инструментом.
При этом информацию о предлагаемых финансовых услугах целесообразно доводить до сведения гражданина в соответствии со специальной формой, разработанной самой кредитной организацией и предусматривающей написание текста крупным шрифтом, удобным для прочтения, а также поля, в которых гражданин должен проставлять соответствующие отметки об ознакомлении и согласии с каждым из вышеуказанных пунктов. Рекомендуемая форма уведомления прилагается.
Также Банк России в целях повышения качества обслуживания граждан и информирования их в отношении специфики и рисков, связанных с приобретением предлагаемых кредитной организацией финансовых инструментов и услуг, рекомендует кредитным организациям осуществлять следующие мероприятия:
проводить обучение персонала, предлагающего физическим лицам финансовые инструменты и услуги;
осуществлять аудио- и видеозаписи взаимодействия персонала кредитной организации с гражданином, предварительно уведомив об этом гражданина.
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в "Вестнике Банка России" и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Комментариев нет:
Отправить комментарий